Nouvelles règles hypothécaires désormais en vigueur

Les règles des emprunts hypothécaires ont drastiquement changées en octobre dernier. Désormais, chaque nouvel acheteur ayant moins de 20% pour sa mise de fond va être soumis à une simulation de crise des taux hypothécaires. Plusieurs étapes avant de voir sa demande d’hypothèque acceptée vont devoir être franchies par le nouvel acheteur.

Premièrement, il doit faire assurer son hypothèque par la SCHL, par Genworth ou Canada Garanty qui sont deux compagnies d’assureurs privés. Par la suite, ses obligations financières ne doivent pas dépasser 44% de son revenu. On y inclut dans ces dépenses les taxes, les frais de chauffage et d’électricité ainsi que toute autres dettes, et bien sûr l’hypothèque elle-même. Présentement, le taux d’intérêt utilisé pour calculer le ratio d’endettement maximal est à 4.64%. Ce taux sera malheureusement valable pour les acheteurs qui étaient capable de se qualifier que pour un taux fixe de cinq ans. Résultat: Les acheteurs qui pouvaient emprunter jusqu’à 250 000$ par exemple, ne pourront qu’emprunter un maximum de 200 000$.

Le gouvernement fédéral impose ces procédures pour mettre les nouveaux acheteurs en situation de crise. Une soudaine baisse de revenu ou une hausse des taux d’intérêt engendrent des coûts qui sont souvent trop élevés pour les propriétaires immobilier. S’ensuit une forte hausse des reprises de finances. Ce sont ces maisons abandonnées que le gouvernement souhaiterait, par ses changements de politique, éviter à tout prix. De plus, l’achat d’une maison hors des moyens des acheteurs n’avantage ni les compagnies immobilières, ni le gouvernement, ni bien entendu les propriétaires, qui finissent par s’endetter par manque de préparation budgétaire.

Il est possible que ces règles ne résistent pas à l’épreuve du temps et qu’Ottawa ait à procéder tôt ou tard à des ajustements, selon certains économistes.

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